07 жовтня 2009
У зв'язку з кризою і неможливістю виплачувати борги багато клієнтів банків вирішили скористатися можливістю проведення реструктуризації кредиту. Але безкоштовний сир, як відомо, буває тільки в мишоловці. Спілкування з банками - ціла наука, і домовитися про відповідні умови реструктуризації не так-то просто. З одного боку, реструктуризація вигідна для боржника, адже дозволяє зберегти позитивну кредитну історію. Але варто врахувати, що банки в кінцевому результаті все-таки залишаються у виграші.
Схеми
Схем реструктуризації - безліч. Одна з найпопулярніших - зміна методу погашення кредиту, тобто зниження щомісячного внеску по кредиту за допомогою використання ануїтетного графіка. Такий метод передбачає можливість погашення однакової фіксованої суми щомісяця, зниження щомісячного платежу, можливість достроково погашати основний борг будь-якими сумами. На думку адвоката Ростислава Кравця, ануїтетна схема не дає позичальникам значного полегшення, а тільки збільшує суму заборгованості перед банком. Також банками пропонується надання гнучкого графіка погашення основного боргу, пролонгація терміну дії кредитного договору, переведення заборгованості на іншого позичальника тощо. Яку схему вибере боржник, залежить від конкретної ситуації: від суми, яку є можливість погашати щомісячно, предмета застави, стану бізнесу і т. д. В основному реструктуризація полягає в можливості сплачувати відсотки за кредитом без погашення тіла кредиту.
Переговори
Банк не зобов'язаний йти назустріч позичальникові. У постанові Правління НБУ від 06.08.2009 № 461 викладені виключно рекомендації позичальникам і банкам при виниклій заборгованості за кредитом. Переговори з банком необхідно починати з письмового звернення, виклавши в ньому ситуацію, що склалася і запропонувавши суму, яку боржник має можливість щомісяця погашати. "Під час підписання додаткових угод за результатами переговорів дуже уважно ознайомтеся з новими умовами, зверніть увагу на можливість пролонгації, відповідальність за порушення умов реструктуризації, наявність третейського застереження, якої не було в первинному договорі, суму заборгованості з якою банк пропонує беззастережно погодитися", - радить Ростислав Кравець.
Якщо ж не вдається домовитися, можна подати позовну заяву до суду про розірвання договору. Аргументувати позов необхідно нормами указів Президента от 24.10.2008 № 965/2008 та від 17.11.2008 № 1046/2008, а також положеннями Закону про першочергові заходи щодо запобігання негативних наслідків фінансової кризи. Ще один варіант - чекати, поки суму боргу буде стягнуто в судовому порядку, а договір розірвано. До речі, у суді можна просити зменшити розмір пені. При виконанні рішення суду із зарплати боржника буде утримуватися до 20% щомісяця.
Деталі
Від позичальника, який хоче реструктуризувати іпотечний кредит, у банку можуть зажадати свіжу довідку про доходи, а також запропонують оформити додаткову заставу або поручительство. "З досвіду спілкування з банками можна сказати, що позичальники, які можуть погашати від 30% до 50% щомісячного платежу, можуть розраховувати на пропозиції про реструктуризацію. Останнім часом банки йдуть і на 10% від суми щомісячного платежу, пропонуючи свої програми", - розповів Ростислав Кравець.
Чи перекладати заборгованість з валюти в гривню? Все залежить від умов, які пропонує банк. Зазвичай банки піднімають процентну ставку і роблять її плаваючою. Також під час підписання додаткової угоди банки можуть внести зміни в умови договору, наприклад включити третейське застереження, перенести несплачені відсотки на тіло кредиту, оформити додатковий кредит на суму штрафів та прострочених відсотків і т. д. "Давати довгострокові прогнози щодо курсу зараз дуже важко", - вважає пан Кравець. Отже, за допомогою реструктуризації можна суттєво зменшити суму щомісячних платежів, а також домовитися про заморожування раніше нарахованих штрафів і пені. Але при цьому остаточна сума, що виплачується банку, часто, може істотно збільшитися.
Автор: Юлія Шешуряк,
| < Попередня | Наступна > |
|---|
